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消费金融下半场:持牌机构进入普惠2.0时代

中国财经界·sgscdp.wang 2020-04-30 12:00:36本文提供方:网友投稿原文来源:

新华财经上海4月29日电(记者王淑娟)兴业消费金融近期成功募集了首单两年期银团贷款,募集总额高达13亿元。这是迄今为止持牌消费金融机构募集的银团贷款中总额最高的一笔,反映

杉杉股份 新华财经上海4月29日电(记者王淑娟)兴业消费金融近期成功募集了首单两年期银团贷款,募集总额高达13亿元。这是迄今为止持牌消费金融机构募集的银团贷款中总额最高的一笔,反映了市场对兴业消费金融乃至整个行业未来发展的信心。

杉杉股份自2009年8月《消费金融公司试点管理办法》正式下发以来,国内的专业持牌消费金融公司已走过10个年头。十年磨一剑,行业也迎来发展拐点。近几年来,消费金融行业经历了参与主体鱼龙混杂、共债风险增加、违约风险上升等“至暗时刻”。“大浪淘沙”后,“劣币”逐步出局,消费金融行业发展分化,持牌机构也进入普惠金融2.0的新时代,竞争进一步白热化。

线上线下加速融合

截至目前,国内共有25家持牌消费金融公司获批开业,还有不少拟成立的消费金融公司正排队等待获批,按照股东背景形成银行系、产业系、互联网系的布局。随着参与主体多元化,业务发展和运营模式成熟化、精细化,持牌消费金融机构间形成了多元化的市场竞争格局。

在银行系消费金融公司中,招行和联通作为大股东的招联消费金融是纯线上业务为主的代表,线上市场起步的招联,将场景合作分为中心化(自建商城)和去中心化(外部场景)两个部分。在互联网发展的大潮中,招联借助线上流量红利,实现了用户的快速增长。

而兴业消费金融线上、线下并行,提高贷款的效率,其主要配资 为纯信用无抵押的家庭消费贷,最高额度20万元,可以实现一天内放款。

杉杉股份依托母行兴业银行的综合性金融集团优势,兴业消费金融始终坚持践行普惠金融理念,走出了一条差异化发展的道路。近年来发展势头良好,主要业务指标稳步跻身行业第一梯队。

兴业消费金融相关负责人认为,科技赋能使普惠金融具备了可能性和可行性。金融服务的覆盖面得以延伸的同时,金融科技也驱动了从营销、获客、风控、审批到用户体验的全过程。

普惠金融2.0:竞争壁垒加强

无论从金融配资 创新还是扩大内需角度看,消费金融发展都具有积极意义。消费信贷的发展对于刺激消费、优化消费结构有着重要的支撑作用。以兴业消费金融为代表的持牌机构通过提供专业化的消费金融服务,以配资 和服务创新助推消费升级。

杉杉股份但在消费金融行业跑马圈地的第一阶段,持牌机构和非持牌机构鱼龙混杂,甚至出现劣币驱逐良币情况。部分非持牌机构的暴力催收、高利贷行为,导致了诸多炒股配资 乱象。2018年行业告别疯狂扩张逐渐步入正轨,2.0时代的普惠金融,特征是强调个人隐私保护、合规发放贷款以及责任金融意识,正规持牌消费金融机构在这个阶段更具备竞争优势。

杉杉股份平安消费金融日前已获批开业,小米消费金融也在筹建中,持牌消费金融行业正在不断添加新生力量。群雄逐鹿,市场竞争日趋激烈。

一方面,越来越多持牌机构加入消金服务商行列;另一方面,头部机构聚集越来越多的资源,甚至形成完整闭环生态,大大增加竞争壁垒,消费金融服务商不得不通过成本控制,提高自己的竞争力和风险抵御能力。

消费金融公司无法吸收公众存款,负债多元化和负债成本控制是必须面对的课题。

杉杉股份以兴业消费金融为例,其不断扩大业务规模的背后,其实是丰富的资金来源。数据显示,截至2019年6月末,兴业消费金融已获得超过100家授信机构近800亿元授信总额。

杉杉股份另外,公开市场融资也是持牌消费金融公司非常重要的融资渠道之一。但发行ABS并非易事,监管不仅在业务经营、公司治理、合规内控、风险管理体系、后台系统支持、监管指标达标情况等方面均对发行主体有较高要求,且入池资产也需达到一定质量标准。截至目前,全国25家持牌系消费金融公司中仅10家公司获批ABS发行资格。数据显示,2019年持牌消费金融公司共计发行消费金融ABS配资 185.44亿元,发行主体包括兴业消费金融、捷信消费金融、马上消费金融等6家消金公司。

除了融资成本,获客成本也将成为消费金融机构PK的重要指标。消费金融公司高速增长的红利期已过,不同股东背景将赋予不同公司差异化的资源禀赋。2018年以来互联网平台马太效应明显,头部企业占有流量的大头,线上获客的成本越来越高,拥有线下流量护城河的机构反而显现出优势,线上线下融合开拓已经成为趋势。

杉杉股份以兴业消费金融为例,在渠道上其不仅可以利用兴业银行庞大的客户资源拓展客户,还可以利用银行成熟的风控体系。

实际上,银行系消费金融公司拥有几个优势,包括风控经验优势、专业队伍优势、资金成本优势、线下网络优势和品牌认知优势。

“让每个信用良好的人可以随时随地快捷贷款,满足其消费需求。”兴业消费金融负责人表示,在客群定位上,该公司秉持“普惠金融”经营理念,在银行传统零售信贷业务的基础上把客户重心进一步下沉,坚持以未能充分享受到银行贷款服务的受薪客户及个私客群为服务主体。

不同股东背景、资源禀赋的持牌消金公司谁会有较好的发展前景?其实,股东只是一方面,公司的组织架构、资金、技术、场景、流量等也是消费金融竞争场上的关键因素。

本文来源:责任编辑:孙姗姗

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